金融監管總局1号2号3号令：新(xīn)舊對比！
固定資産(chǎn)貸款管理(lǐ)辦(bàn)法
（2024年2月2日國(guó)家金融監督管理(lǐ)總局2024年第1号公(gōng)布，自2024年7月1日起施行）
第一章 總則
第一條 為(wèi)規範銀行業金融機構固定資産(chǎn)貸款業務(wù)經營行為(wèi)，加強固定資産(chǎn)貸款審慎經營管理(lǐ)，促進固定資産(chǎn)貸款業務(wù)健康發展，依據《中(zhōng)華人民(mín)共和國(guó)銀行業監督管理(lǐ)法》《中(zhōng)華人民(mín)共和國(guó)商(shāng)業銀行法》等法律法規，制定本辦(bàn)法。
第二條 本辦(bàn)法所稱銀行業金融機構（以下簡稱貸款人），是指在中(zhōng)華人民(mín)共和國(guó)境内設立的商(shāng)業銀行、農村合作(zuò)銀行、農村信用(yòng)合作(zuò)社等吸收公(gōng)衆存款的金融機構。
第三條 本辦(bàn)法所稱固定資産(chǎn)貸款，是指貸款人向法人或非法人組織（按照國(guó)家有(yǒu)關規定不得辦(bàn)理(lǐ)銀行貸款的主體(tǐ)除外）發放的，用(yòng)于借款人固定資産(chǎn)投資的本外币貸款。
本辦(bàn)法所稱固定資産(chǎn)投資，是指借款人在經營過程中(zhōng)對于固定資産(chǎn)的建設、購(gòu)置、改造等行為(wèi)。
第四條 本辦(bàn)法所稱項目融資，是指符合以下特征的固定資産(chǎn)貸款：
（一）貸款用(yòng)途通常是用(yòng)于建造一個或一組大型生産(chǎn)裝(zhuāng)置、基礎設施、房地産(chǎn)項目或其他(tā)項目，包括對在建或已建項目的再融資；
（二）借款人通常是為(wèi)建設、經營該項目或為(wèi)該項目融資而專門組建的企事業法人，包括主要從事該項目建設、經營或融資的既有(yǒu)企事業法人；
（三）還款資金來源主要依賴該項目産(chǎn)生的銷售收入、補貼收入或其他(tā)收入，一般不具(jù)備其他(tā)還款來源。
第五條 貸款人開展固定資産(chǎn)貸款業務(wù)，應當遵循依法合規、審慎經營、平等自願、公(gōng)平誠信的原則。
第六條 貸款人應完善内部控制機制，實行貸款全流程管理(lǐ)，全面了解客戶和項目信息，建立固定資産(chǎn)貸款風險管理(lǐ)制度和有(yǒu)效的崗位制衡機制，将貸款管理(lǐ)各環節的責任落實到具(jù)體(tǐ)部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責機制。
第七條 貸款人應将固定資産(chǎn)貸款納入對借款人及借款人所在集團客戶的統一授信管理(lǐ)，并根據風險管理(lǐ)實際需要，建立風險限額管理(lǐ)制度。
第八條 貸款人應與借款人約定明确、合法的貸款用(yòng)途，并按照約定檢查、監督貸款的使用(yòng)情況，防止貸款被挪用(yòng)。
第九條 固定資産(chǎn)貸款期限一般不超過十年。确需辦(bàn)理(lǐ)期限超過十年貸款的，應由貸款人總行負責審批，或根據實際情況審慎授權相應層級負責審批。
第十條 固定資産(chǎn)貸款利率應當遵循利率市場化原則，由借貸雙方在遵守國(guó)家有(yǒu)關規定的前提下協商(shāng)确定。
第十一條 國(guó)家金融監督管理(lǐ)總局及其派出機構依法對固定資産(chǎn)貸款業務(wù)實施監督管理(lǐ)。
第二章 受理(lǐ)與調查
第十二條 固定資産(chǎn)貸款申請應具(jù)備以下條件：
（一）借款人依法經市場監督管理(lǐ)部門或主管部門核準登記；
（二）借款人信用(yòng)狀況良好；
（三）借款人為(wèi)新(xīn)設項目法人的，其控股股東應有(yǒu)良好的信用(yòng)狀況；
（四）國(guó)家對拟投資項目有(yǒu)投資主體(tǐ)資格和經營資質(zhì)要求的，符合其要求；
（五）借款用(yòng)途及還款來源明确、合法；
（六）項目符合國(guó)家的産(chǎn)業、土地、環保等相關政策，并按規定履行了固定資産(chǎn)投資項目的合法管理(lǐ)程序；
（七）符合國(guó)家有(yǒu)關投資項目資本金制度的規定；
（八）貸款人要求的其他(tā)條件。
第十三條 貸款人應對借款人提供申請材料的方式和具(jù)體(tǐ)内容提出要求，并要求借款人恪守誠實守信原則，承諾所提供材料真實、完整、有(yǒu)效。
第十四條 貸款人應落實具(jù)體(tǐ)的責任部門和崗位，履行盡職調查并形成書面報告。盡職調查的主要内容包括：
（一）借款人及項目發起人等相關關系人的情況，包括但不限于：股權關系、組織架構、公(gōng)司治理(lǐ)、内部控制、生産(chǎn)經營、核心主業、資産(chǎn)結構、财務(wù)資金狀況、融資情況及資信水平等；
（二）貸款項目的情況，包括但不限于：項目建設内容和可(kě)行性，按照有(yǒu)關規定需取得的審批、核準或備案等手續情況，項目資本金等建設資金的來源和可(kě)靠性，項目承建方資質(zhì)水平，環境風險情況等；
（三）借款人的還款來源情況、重大經營計劃、投融資計劃及未來預期現金流狀況；
（四）涉及擔保的，包括但不限于擔保人的擔保能(néng)力、抵（質(zhì)）押物(wù)（權）的價值等；
（五）需要調查的其他(tā)内容。
盡職調查人員應當确保盡職調查報告内容的真實性、完整性和有(yǒu)效性。
第三章 風險評價與審批
第十五條 貸款人應落實具(jù)體(tǐ)的責任部門和崗位，對固定資産(chǎn)貸款進行全面的風險評價，并形成風險評價報告。
第十六條 貸款人應建立完善的固定資産(chǎn)貸款風險評價制度，設置定量或定性的指标和标準，以償債能(néng)力分(fēn)析為(wèi)核心，從借款人、項目發起人、項目合規性、項目技(jì )術和财務(wù)可(kě)行性、項目産(chǎn)品市場、項目融資方案、還款來源可(kě)靠性、擔保、保險等角度進行貸款風險評價，并充分(fēn)考慮政策變化、市場波動等不确定因素對項目的影響，審慎預測項目的未來收益和現金流。
貸款人經評價認為(wèi)固定資産(chǎn)貸款風險可(kě)控，辦(bàn)理(lǐ)信用(yòng)貸款的，應當在風險評價報告中(zhōng)進行充分(fēn)論證。
第十七條 貸款人應按照審貸分(fēn)離、分(fēn)級審批的原則，規範固定資産(chǎn)貸款審批流程，明确貸款審批權限，确保審批人員按照授權獨立審批貸款。
第十八條 貸款人為(wèi)股東等關聯方辦(bàn)理(lǐ)固定資産(chǎn)貸款的，應嚴格執行關聯交易管理(lǐ)的相關監管規定，發放貸款條件不得優于一般借款人，并在風險評價報告中(zhōng)進行說明。
第四章 合同簽訂
第十九條 貸款人應與借款人及其他(tā)相關當事人簽訂書面借款合同等相關協議，需擔保的應同時簽訂擔保合同或條款。合同中(zhōng)應詳細規定各方當事人的權利、義務(wù)及違約責任，避免對重要事項未約定、約定不明或約定無效。
第二十條 貸款人應在合同中(zhōng)與借款人約定具(jù)體(tǐ)的貸款金額、期限、利率、用(yòng)途、支付、還貸保障及風險處置等要素和有(yǒu)關細節。
第二十一條 貸款人應在合同中(zhōng)與借款人約定提款條件以及貸款資金支付接受貸款人管理(lǐ)和控制等與貸款使用(yòng)相關的條款，提款條件應包括與貸款同比例的資本金已足額到位、項目實際進度與已投資額相匹配等要求。
第二十二條 貸款人應在合同中(zhōng)與借款人約定對借款人相關賬戶實施監控，必要時可(kě)約定專門的貸款發放賬戶和還款賬戶。
第二十三條 貸款人應要求借款人在合同中(zhōng)對與貸款相關的重要内容作(zuò)出承諾，承諾内容包括但不限于：
（一）貸款項目及其借款事項符合法律法規的要求；
（二）及時向貸款人提供完整、真實、有(yǒu)效的材料；
（三）配合貸款人進行貸款支付管理(lǐ)、貸後管理(lǐ)及相關檢查；
（四）進行合并、分(fēn)立、股權轉讓，以及進行可(kě)能(néng)影響其償債能(néng)力的對外投資、對外提供擔保、實質(zhì)性增加債務(wù)融資等重大事項前征得貸款人同意；
（五）發生其他(tā)影響其償債能(néng)力的重大不利事項及時通知貸款人。
第二十四條 貸款人應與借款人在合同中(zhōng)約定，借款人出現以下情形之一時，借款人應承擔的違約責任，以及貸款人可(kě)采取的提前收回貸款、調整貸款支付方式、調整貸款利率、收取罰息、壓降授信額度、停止或中(zhōng)止貸款發放等措施，并追究相應法律責任：
（一）未按約定用(yòng)途使用(yòng)貸款的；
（二）未按約定方式支用(yòng)貸款資金的；
（三）未遵守承諾事項的；
（四）申貸文(wén)件信息失真的；
（五）突破約定的财務(wù)指标約束等情形的；
（六）違反借款合同約定的其他(tā)情形的。
第二十五條 貸款人應在合同中(zhōng)與借款人約定明确的還款安(ān)排。貸款人應根據固定資産(chǎn)貸款還款來源情況和項目建設運營周期等因素，合理(lǐ)确定貸款期限和還款方式。
貸款期限超過一年的，應實行本金分(fēn)期償還。貸款人應當根據風險管理(lǐ)要求，并結合借款人經營情況、還款來源情況等，審慎與借款人約定每期還本金額。還本頻率原則上不低于每年兩次。經貸款人評估認為(wèi)确需降低還本頻率的，還本頻率最長(cháng)可(kě)放寬至每年一次。還款資金來源主要依賴項目經營産(chǎn)生的收入還款的，首次還本日期應不晚于項目達到預定可(kě)使用(yòng)狀态滿一年。
第五章 發放與支付
第二十六條 貸款人應設立獨立的責任部門或崗位，負責貸款發放和支付審核。
第二十七條 貸款人在發放貸款前應确認借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理(lǐ)與控制。貸款人應健全貸款資金支付管控體(tǐ)系，加強金融科(kē)技(jì )應用(yòng)，有(yǒu)效監督貸款資金按約定用(yòng)途使用(yòng)。
第二十八條 合同約定專門貸款發放賬戶的，貸款發放和支付應通過該賬戶辦(bàn)理(lǐ)。
第二十九條 貸款人應通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理(lǐ)與控制。
貸款人受托支付是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，将貸款資金支付給符合合同約定用(yòng)途的借款人交易對象。
借款人自主支付是指貸款人根據借款人的提款申請将貸款資金發放至借款人賬戶後，由借款人自主支付給符合合同約定用(yòng)途的借款人交易對象。
第三十條 向借款人某一交易對象單筆(bǐ)支付金額超過一千萬元人民(mín)币的，應采用(yòng)貸款人受托支付方式。
第三十一條 采用(yòng)貸款人受托支付的，貸款人應在貸款資金發放前審核借款人相關交易資料是否符合合同約定條件。貸款人審核同意後，将貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象，并應做好有(yǒu)關細節的認定記錄。貸款人在必要時可(kě)以要求借款人、獨立中(zhōng)介機構和承包商(shāng)等共同檢查固定資産(chǎn)建設進度，并根據出具(jù)的、符合合同約定條件的共同簽證單，進行貸款支付。
貸款人原則上應在貸款發放五個工(gōng)作(zuò)日内将貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象。因借款人方面原因無法完成受托支付的，貸款人在與借款人協商(shāng)一緻的情況下，最遲應于十個工(gōng)作(zuò)日内完成對外支付。因不可(kě)抗力無法完成受托支付的，貸款人應與借款人協商(shāng)确定合理(lǐ)的支付時限。
對于貸款資金使用(yòng)記錄良好的借款人，在合同約定的貸款用(yòng)途範圍内，出現合理(lǐ)的緊急用(yòng)款需求，貸款人經評估認為(wèi)風險可(kě)控的，可(kě)适當簡化借款人需提供的受托支付事前證明材料和流程。貸款人應于放款後及時完成事後審核，并加強資金用(yòng)途管理(lǐ)。
第三十二條 采用(yòng)借款人自主支付的，貸款人應要求借款人定期彙總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分(fēn)析、憑證查驗、現場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用(yòng)途，以及是否存在以化整為(wèi)零方式規避受托支付的情形。
第三十三條 固定資産(chǎn)貸款發放前，貸款人應确認與拟發放貸款同比例的項目資本金足額到位，并與貸款配套使用(yòng)。
第三十四條 在貸款發放和支付過程中(zhōng)，借款人出現以下情形的，貸款人應與借款人協商(shāng)補充貸款發放和支付條件，或根據合同約定變更貸款支付方式、停止或中(zhōng)止貸款資金的發放和支付：
（一）信用(yòng)狀況下降；
（二）經營及财務(wù)狀況明顯趨差；
（三）項目進度落後于資金使用(yòng)進度；
（四）貸款資金使用(yòng)出現異常或規避受托支付；
（五）其他(tā)重大違反合同約定的行為(wèi)。
第六章 貸後管理(lǐ)
第三十五條 貸款人應加強對借款人資金挪用(yòng)行為(wèi)的監控，發現借款人挪用(yòng)貸款資金的，應按照合同約定采取要求借款人整改、提前歸還貸款或下調貸款風險分(fēn)類等相應措施進行管控。
第三十六條 貸款人應定期對借款人和項目發起人的履約情況及信用(yòng)狀況、股權結構重大變動情況、項目的建設和運營情況、宏觀經濟變化和市場波動情況、貸款擔保的變動情況等内容進行檢查與分(fēn)析，建立貸款質(zhì)量監控制度和貸款風險預警體(tǐ)系。
出現可(kě)能(néng)影響貸款安(ān)全的不利情形時，貸款人應對貸款風險進行重新(xīn)評估并采取針對性措施。
第三十七條 項目實際投資超過原定投資金額，貸款人經重新(xīn)風險評價和審批決定追加貸款的，應要求項目發起人配套追加不低于項目資本金比例的投資。需提供擔保的，貸款人應同時要求追加相應擔保。
第三十八條 貸款人應對抵（質(zhì)）押物(wù)的價值和擔保人的擔保能(néng)力建立貸後動态監測和重估制度。
第三十九條 貸款人應加強對項目資金滞留賬戶情況的監控，确保貸款發放與項目的實際進度和資金需求相匹配。
第四十條 貸款人應對固定資産(chǎn)投資項目的收入現金流以及借款人的整體(tǐ)現金流進行動态監測，對異常情況及時查明原因并采取相應措施。
第四十一條 合同約定專門還款賬戶的，貸款人應按約定根據需要對固定資産(chǎn)投資項目或借款人的收入等現金流進入該賬戶的比例和賬戶内的資金平均存量提出要求。
第四十二條 借款人出現違反合同約定情形的，貸款人應及時采取有(yǒu)效措施，必要時應依法追究借款人的違約責任。
第四十三條 借款人申請貸款展期的，貸款人應審慎評估展期原因和後續還款安(ān)排的可(kě)行性。同意展期的，應根據借款人還款來源等情況，合理(lǐ)确定展期期限，并加強對貸款的後續管理(lǐ)，按照實質(zhì)風險狀況進行風險分(fēn)類。
期限一年以内的貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；期限超過一年的貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半。
第四十四條 貸款人應按照借款合同約定，收回貸款本息。
對于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應采取清收、協議重組、債權轉讓或核銷等措施進行處置。
第七章 項目融資
第四十五條 貸款人從事項目融資業務(wù)，應當具(jù)備對所從事項目的風險識别和管理(lǐ)能(néng)力，配備業務(wù)開展所需要的專業人員，建立完善的操作(zuò)流程和風險管理(lǐ)機制。貸款人可(kě)以根據需要，委托或者要求借款人委托具(jù)備相關資質(zhì)的獨立中(zhōng)介機構為(wèi)項目提供法律、稅務(wù)、保險、技(jì )術、環保和監理(lǐ)等方面的專業意見或服務(wù)。
第四十六條 貸款人從事項目融資業務(wù)，應當充分(fēn)識别和評估融資項目中(zhōng)存在的建設期風險和經營期風險，包括政策風險、籌資風險、完工(gōng)風險、産(chǎn)品市場風險、超支風險、原材料風險、營運風險、彙率風險、環境風險、社會風險和其他(tā)相關風險。
第四十七條 貸款人應當按照國(guó)家關于固定資産(chǎn)投資項目資本金制度的有(yǒu)關規定，綜合考慮項目風險水平和自身風險承受能(néng)力等因素，合理(lǐ)确定貸款金額。
第四十八條 貸款人應當根據風險收益匹配原則，綜合考慮項目風險、風險緩釋措施等因素，與借款人協商(shāng)确定合理(lǐ)的貸款利率。貸款人可(kě)以根據項目融資在不同階段的風險特征和水平，采用(yòng)不同的貸款利率。
第四十九條 貸款人原則上應當要求将符合抵質(zhì)押條件的項目資産(chǎn)和/或項目預期收益等權利為(wèi)貸款設定擔保，并可(kě)以根據需要，将項目發起人持有(yǒu)的項目公(gōng)司股權為(wèi)貸款設定質(zhì)押擔保。貸款人可(kě)根據實際情況與借款人約定為(wèi)項目投保商(shāng)業保險。
貸款人認為(wèi)可(kě)辦(bàn)理(lǐ)項目融資信用(yòng)貸款的，應當在風險評價時進行審慎論證，确保風險可(kě)控，并在風險評價報告中(zhōng)進行充分(fēn)說明。
第五十條 貸款人應當采取措施有(yǒu)效降低和分(fēn)散融資項目在建設期和經營期的各類風險。貸款人應當以要求借款人或者通過借款人要求項目相關方簽訂總承包合同、提供履約保函等方式，最大限度降低建設期風險。貸款人可(kě)以要求借款人簽訂長(cháng)期供銷合同、使用(yòng)金融衍生工(gōng)具(jù)或者發起人提供資金缺口擔保等方式，有(yǒu)效分(fēn)散經營期風險。
第五十一條 貸款人可(kě)以通過為(wèi)項目提供财務(wù)顧問服務(wù)，為(wèi)項目設計綜合金融服務(wù)方案，組合運用(yòng)各種融資工(gōng)具(jù)，拓寬項目資金來源渠道，有(yǒu)效分(fēn)散風險。
第五十二條 貸款人應當與借款人約定專門的項目收入賬戶，要求所有(yǒu)項目收入進入約定賬戶，并按照事先約定的條件和方式對外支付。貸款人應當對項目收入賬戶進行動态監測，當賬戶資金流動出現異常時，應當及時查明原因并采取相應措施。
第五十三條 多(duō)家銀行業金融機構參與同一項目融資的，原則上應當采用(yòng)銀團貸款方式，避免重複融資、過度融資。采用(yòng)銀團貸款方式的，貸款人應遵守銀團貸款相關監管規定。
第八章 法律責任
第五十四條 貸款人違反本辦(bàn)法規定經營固定資産(chǎn)貸款業務(wù)的，國(guó)家金融監督管理(lǐ)總局及其派出機構應當責令其限期改正。貸款人有(yǒu)下列情形之一的，國(guó)家金融監督管理(lǐ)總局及其派出機構可(kě)根據《中(zhōng)華人民(mín)共和國(guó)銀行業監督管理(lǐ)法》采取相關監管措施：
（一）固定資産(chǎn)貸款業務(wù)流程有(yǒu)缺陷的；
（二）未按本辦(bàn)法要求将貸款管理(lǐ)各環節的責任落實到具(jù)體(tǐ)部門和崗位的；
（三）貸款調查、風險評價、貸後管理(lǐ)未盡職的；
（四）未按本辦(bàn)法規定對借款人和項目的經營情況進行持續有(yǒu)效監控的。
第五十五條 貸款人有(yǒu)下列情形之一的，國(guó)家金融監督管理(lǐ)總局及其派出機構可(kě)根據《中(zhōng)華人民(mín)共和國(guó)銀行業監督管理(lǐ)法》對其采取相關監管措施或進行處罰：
（一）受理(lǐ)不符合條件的固定資産(chǎn)貸款申請并發放貸款的；
（二）與借款人串通，違法違規發放固定資産(chǎn)貸款的；
（三）超越、變相超越權限或不按規定流程審批貸款的；
（四）未按本辦(bàn)法規定簽訂借款合同的；
（五）與貸款同比例的項目資本金到位前發放貸款的；
（六）未按本辦(bàn)法規定進行貸款資金支付管理(lǐ)與控制的；
（七）對借款人嚴重違約行為(wèi)未采取有(yǒu)效措施的；
（八）有(yǒu)其他(tā)嚴重違反本辦(bàn)法規定行為(wèi)的。
第九章 附則
第五十六條 國(guó)家金融監督管理(lǐ)總局及其派出機構可(kě)以根據貸款人的經營管理(lǐ)情況、風險水平和固定資産(chǎn)貸款業務(wù)開展情況等，對貸款人固定資産(chǎn)貸款管理(lǐ)提出相關審慎監管要求。
第五十七條 對專利權、著作(zuò)權等知識産(chǎn)權以及采礦權等其他(tā)無形資産(chǎn)辦(bàn)理(lǐ)的貸款，可(kě)根據貸款項目的業務(wù)特征、運行模式等參照本辦(bàn)法執行，或适用(yòng)流動資金貸款管理(lǐ)相關辦(bàn)法。
第五十八條 國(guó)家金融監督管理(lǐ)總局對房地産(chǎn)貸款以及其他(tā)特殊類貸款另有(yǒu)規定的，從其規定。
第五十九條 國(guó)家開發銀行、政策性銀行以及經國(guó)家金融監督管理(lǐ)總局批準設立的非銀行金融機構發放的固定資産(chǎn)貸款，可(kě)參照本辦(bàn)法執行。
第六十條 貸款人應依照本辦(bàn)法制定固定資産(chǎn)貸款管理(lǐ)細則及操作(zuò)規程。
第六十一條 本辦(bàn)法由國(guó)家金融監督管理(lǐ)總局負責解釋。
第六十二條 本辦(bàn)法自2024年7月1日起施行，《固定資産(chǎn)貸款管理(lǐ)暫行辦(bàn)法》（中(zhōng)國(guó)銀行業監督管理(lǐ)委員會令2009年第2号）、《項目融資業務(wù)指引》（銀監發〔2009〕71号）、《中(zhōng)國(guó)銀監會關于規範中(zhōng)長(cháng)期貸款還款方式的通知》（銀監發〔2010〕103号）、《中(zhōng)國(guó)銀監會辦(bàn)公(gōng)廳關于嚴格執行〈固定資産(chǎn)貸款管理(lǐ)暫行辦(bàn)法〉、〈流動資金貸款管理(lǐ)暫行辦(bàn)法〉和〈項目融資業務(wù)指引〉的通知》（銀監辦(bàn)發〔2010〕53号）同時廢止。
流動資金貸款管理(lǐ)辦(bàn)法
（2024年2月2日國(guó)家金融監督管理(lǐ)總局2024年第2号公(gōng)布，自2024年7月1日起施行）
第一章 總則
第一條 為(wèi)規範銀行業金融機構流動資金貸款業務(wù)經營行為(wèi)，加強流動資金貸款審慎經營管理(lǐ)，促進流動資金貸款業務(wù)健康發展，依據《中(zhōng)華人民(mín)共和國(guó)銀行業監督管理(lǐ)法》《中(zhōng)華人民(mín)共和國(guó)商(shāng)業銀行法》等法律法規，制定本辦(bàn)法。
第二條 本辦(bàn)法所稱銀行業金融機構（以下簡稱貸款人），是指在中(zhōng)華人民(mín)共和國(guó)境内設立的商(shāng)業銀行、農村合作(zuò)銀行、農村信用(yòng)合作(zuò)社等吸收公(gōng)衆存款的金融機構。
第三條 本辦(bàn)法所稱流動資金貸款，是指貸款人向法人或非法人組織（按照國(guó)家有(yǒu)關規定不得辦(bàn)理(lǐ)銀行貸款的主體(tǐ)除外）發放的，用(yòng)于借款人日常經營周轉的本外币貸款。
第四條 貸款人開展流動資金貸款業務(wù)，應當遵循依法合規、審慎經營、平等自願、公(gōng)平誠信的原則。
第五條 貸款人應完善内部控制機制，實行貸款全流程管理(lǐ)，全面了解客戶信息，建立流動資金貸款風險管理(lǐ)制度和有(yǒu)效的崗位制衡機制，将貸款管理(lǐ)各環節的責任落實到具(jù)體(tǐ)部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責機制。
第六條 貸款人應合理(lǐ)測算借款人營運資金需求，審慎确定借款人的流動資金授信總額及具(jù)體(tǐ)貸款的額度，不得超過借款人的實際需求發放流動資金貸款。貸款人應根據借款人經營的規模和周期特點，合理(lǐ)設定流動資金貸款的業務(wù)品種和期限，以滿足借款人經營的資金需求，實現對貸款資金回籠的有(yǒu)效控制。
第七條 貸款人應将流動資金貸款納入對借款人及其所在集團客戶的統一授信管理(lǐ)，并根據風險管理(lǐ)實際需要，建立風險限額管理(lǐ)制度。
第八條 貸款人應根據經濟運行狀況、行業發展規律和借款人的有(yǒu)效信貸需求等，合理(lǐ)确定内部績效考核指标，不得制訂不合理(lǐ)的貸款規模指标，不得惡性競争和突擊放貸。
第九條 貸款人應與借款人約定明确、合法的貸款用(yòng)途。
流動資金貸款不得用(yòng)于借款人股東分(fēn)紅，以及金融資産(chǎn)、固定資産(chǎn)、股權等投資；不得用(yòng)于國(guó)家禁止生産(chǎn)、經營的領域和用(yòng)途。
對向地方金融組織發放流動資金貸款另有(yǒu)規定的，從其規定。
第十條 流動資金貸款禁止挪用(yòng)，貸款人應按照合同約定檢查、監督流動資金貸款的使用(yòng)情況。
第十一條 流動資金貸款期限原則上不超過三年。對于經營現金流回收周期較長(cháng)的，可(kě)适當延長(cháng)貸款期限，最長(cháng)不超過五年。
第十二條 流動資金貸款利率應當遵循利率市場化原則，由借貸雙方在遵守國(guó)家有(yǒu)關規定的前提下協商(shāng)确定。
第十三條 國(guó)家金融監督管理(lǐ)總局及其派出機構依法對流動資金貸款業務(wù)實施監督管理(lǐ)。
第二章 受理(lǐ)與調查
第十四條 流動資金貸款申請應具(jù)備以下條件：
（一）借款人依法經市場監督管理(lǐ)部門或主管部門核準登記；
（二）借款用(yòng)途明确、合法；
（三）借款人經營合法、合規；
（四）借款人具(jù)有(yǒu)持續經營能(néng)力，有(yǒu)合法的還款來源；
（五）借款人信用(yòng)狀況良好；
（六）貸款人要求的其他(tā)條件。
第十五條 貸款人應對流動資金貸款申請材料的方式和具(jù)體(tǐ)内容提出要求，并要求借款人恪守誠實守信原則，承諾所提供材料真實、完整、有(yǒu)效。
第十六條 貸款人應采取現場與非現場相結合的形式履行盡職調查，形成書面報告，并對其内容的真實性、完整性和有(yǒu)效性負責。
為(wèi)小(xiǎo)微企業辦(bàn)理(lǐ)的流動資金貸款，貸款人通過非現場調查手段可(kě)有(yǒu)效核實相關信息真實性，并可(kě)據此對借款人作(zuò)出風險評價的，可(kě)簡化或不再進行現場調查。
貸款人應根據自身風險管理(lǐ)能(néng)力，按照小(xiǎo)微企業流動資金貸款的區(qū)域、行業、品種等，審慎确定借款人可(kě)簡化或不再進行現場調查的貸款金額上限。
盡職調查包括但不限于以下内容：
（一）借款人的組織架構、公(gōng)司治理(lǐ)、内部控制及法定代表人和經營管理(lǐ)團隊的資信等情況；
（二）借款人的經營範圍、核心主業、生産(chǎn)經營、貸款期内經營規劃和重大投資計劃等情況；
（三）借款人所在行業狀況；
（四）借款人的應收賬款、應付賬款、存貨等真實财務(wù)狀況；
（五）借款人營運資金總需求和現有(yǒu)融資性負債情況；
（六）借款人關聯方及關聯交易等情況；
（七）貸款具(jù)體(tǐ)用(yòng)途及與貸款用(yòng)途相關的交易對象資金占用(yòng)等情況；
（八）還款來源情況，包括經營産(chǎn)生的現金流、綜合收益及其他(tā)合法收入等；
（九）對有(yǒu)擔保的流動資金貸款，還需調查抵（質(zhì)）押物(wù)的權屬、價值和變現難易程度，或保證人的保證資格和能(néng)力等情況。
第三章 風險評價與審批
第十七條 貸款人應建立完善的風險評價機制，落實具(jù)體(tǐ)的責任部門和崗位，全面審查流動資金貸款的風險因素。
第十八條 貸款人應建立和完善内部評級制度，采用(yòng)科(kē)學(xué)合理(lǐ)的評級和授信方法，評定客戶信用(yòng)等級，建立客戶資信記錄。
第十九條 貸款人應根據借款人經營規模、業務(wù)特征、資金循環周期等要素測算其營運資金需求（測算方法示例參考附件），并合理(lǐ)确定貸款結構，包括金額、期限、利率、擔保和還款方式等。
貸款人可(kě)根據實際需要，制定針對不同類型借款人的測算方法，并适時對方法進行評估及調整。
借款人為(wèi)小(xiǎo)微企業的，貸款人可(kě)通過其他(tā)方式分(fēn)析判斷借款人營運資金需求。
第二十條 貸款人應根據貸審分(fēn)離、分(fēn)級審批的原則，建立規範的流動資金貸款評審制度和流程，确保風險評價和信貸審批的獨立性。
貸款人應建立健全内部審批授權與轉授權機制。審批人員應在授權範圍内按規定流程審批貸款，不得越權審批。
第二十一條 貸款人為(wèi)股東等關聯方辦(bàn)理(lǐ)流動資金貸款的，應嚴格執行關聯交易管理(lǐ)的相關監管規定，發放貸款條件不得優于一般借款人，并在風險評價報告中(zhōng)進行說明。
第四章 合同簽訂
第二十二條 貸款人應與借款人及其他(tā)相關當事人簽訂書面借款合同等相關協議，需擔保的應同時簽訂擔保合同或條款。
第二十三條 貸款人應在借款合同中(zhōng)與借款人明确約定流動資金貸款的金額、期限、利率、用(yòng)途、支付、還款方式等條款。
對于期限超過一年的流動資金貸款，在借貸雙方協商(shāng)基礎上，原則上實行本金分(fēn)期償還，并審慎約定每期還本金額。
第二十四條 前條所指支付條款，包括但不限于以下内容：
（一）貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額标準；
（二）支付方式變更及觸發變更條件；
（三）貸款資金支付的限制、禁止行為(wèi)；
（四）借款人應及時提供的貸款資金使用(yòng)記錄和資料。
第二十五條 貸款人應要求借款人在合同中(zhōng)對與貸款相關的重要内容作(zuò)出承諾，承諾内容包括但不限于：
（一）及時向貸款人提供真實、完整、有(yǒu)效的材料；
（二）配合貸款人進行貸款支付管理(lǐ)、貸後管理(lǐ)及相關檢查；
（三）進行合并、分(fēn)立、股權轉讓，以及進行可(kě)能(néng)影響其償債能(néng)力的對外投資、對外提供擔保、實質(zhì)性增加債務(wù)融資等重大事項前征得貸款人同意；
（四）貸款人有(yǒu)權根據借款人資金回籠情況提前收回貸款；
（五）發生影響償債能(néng)力的重大不利事項時及時通知貸款人。
第二十六條 貸款人應與借款人在合同中(zhōng)約定，出現以下情形之一時，借款人應承擔的違約責任，以及貸款人可(kě)采取的提前收回貸款、調整貸款支付方式、調整貸款利率、收取罰息、壓降授信額度、停止或中(zhōng)止貸款發放等措施，并追究相應法律責任：
（一）未按約定用(yòng)途使用(yòng)貸款的；
（二）未按約定方式進行貸款資金支付的；
（三）未遵守承諾事項的；
（四）突破約定财務(wù)指标的；
（五）發生重大交叉違約事件的；
（六）違反借款合同約定的其他(tā)情形的。
第五章 發放和支付
第二十七條 貸款人應設立獨立的責任部門或崗位，負責流動資金貸款發放和支付審核。
第二十八條 貸款人在發放貸款前應确認借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理(lǐ)與控制。貸款人應健全貸款資金支付管控體(tǐ)系，加強金融科(kē)技(jì )應用(yòng)，有(yǒu)效監督貸款資金按約定用(yòng)途使用(yòng)。
貸款人受托支付是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，将貸款通過借款人賬戶支付給符合合同約定用(yòng)途的借款人交易對象。
借款人自主支付是指貸款人根據借款人的提款申請将貸款資金發放至借款人賬戶後，由借款人自主支付給符合合同約定用(yòng)途的借款人交易對象。
第二十九條 貸款人應根據借款人的行業特征、經營規模、管理(lǐ)水平、信用(yòng)狀況等因素和貸款業務(wù)品種，合理(lǐ)約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額标準。
第三十條 具(jù)有(yǒu)以下情形之一的流動資金貸款，應采用(yòng)貸款人受托支付方式：
（一）與借款人新(xīn)建立信貸業務(wù)關系且借款人信用(yòng)狀況一般；
（二）支付對象明确且向借款人某一交易對象單筆(bǐ)支付金額超過一千萬元人民(mín)币；
（三）貸款人認定的其他(tā)情形。
第三十一條 采用(yòng)貸款人受托支付的，貸款人應根據約定的貸款用(yòng)途，審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否與相應的商(shāng)務(wù)合同等證明材料相符。審核同意後，貸款人應将貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象。
對于貸款資金使用(yòng)記錄良好的借款人，在合同約定的貸款用(yòng)途範圍内，出現合理(lǐ)的緊急用(yòng)款需求，貸款人經評估認為(wèi)風險可(kě)控的，可(kě)适當簡化借款人需提供的受托支付事前證明材料和流程，于放款完成後及時完成事後審核。
第三十二條 采用(yòng)借款人自主支付的，貸款人應按借款合同約定要求借款人定期彙總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分(fēn)析、憑證查驗或現場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用(yòng)途，以及是否存在以化整為(wèi)零方式規避受托支付的情形。
第三十三條 在貸款發放或支付過程中(zhōng)，借款人出現以下情形的，貸款人應與借款人協商(shāng)補充貸款發放和支付條件，或根據合同約定變更貸款支付方式、停止或中(zhōng)止貸款資金的發放和支付：
（一）信用(yòng)狀況下降；
（二）經營及财務(wù)狀況明顯趨差；
（三）貸款資金使用(yòng)出現異常或規避受托支付；
（四）其他(tā)重大違反合同約定的行為(wèi)。
第六章 貸後管理(lǐ)
第三十四條 貸款人應加強對借款人資金挪用(yòng)行為(wèi)的監控，發現借款人挪用(yòng)貸款資金的，應按照合同約定采取要求借款人整改、提前歸還貸款或下調貸款風險分(fēn)類等相應措施進行管控。
第三十五條 貸款人應加強貸款資金發放後的管理(lǐ)，針對借款人所屬行業及經營特點，通過定期與不定期現場檢查與非現場監測，分(fēn)析借款人經營、财務(wù)、信用(yòng)、支付、擔保及融資數量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能(néng)力的風險因素。
對于簡化或不再進行現場實地調查的業務(wù)，應當按照适當比例實施貸後實地檢查。
第三十六條 貸款人應通過借款合同的約定，要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時提供該賬戶資金進出情況。
貸款人可(kě)根據借款人信用(yòng)狀況、融資情況等，與借款人協商(shāng)簽訂賬戶管理(lǐ)協議，明确約定對指定賬戶回籠資金進出的管理(lǐ)。
貸款人應關注大額及異常資金流入流出情況，加強對資金回籠賬戶的監控。
第三十七條 貸款人應動态關注借款人經營、管理(lǐ)、财務(wù)及資金流向等重大預警信号，根據合同約定及時采取提前收回貸款、追加擔保等有(yǒu)效措施防範化解貸款風險。
第三十八條 貸款人應評估貸款業務(wù)品種、額度、期限與借款人經營狀況、還款能(néng)力的匹配程度，作(zuò)為(wèi)與借款人後續合作(zuò)的依據，必要時及時調整與借款人合作(zuò)的策略和内容。
第三十九條 貸款人應根據法律法規規定和借款合同的約定，參與借款人大額融資、資産(chǎn)出售以及兼并、分(fēn)立、股份制改造、破産(chǎn)清算等活動，維護貸款人債權。
第四十條 借款人申請貸款展期的，貸款人應審慎評估展期原因和後續還款安(ān)排的可(kě)行性。同意展期的，應根據借款人還款來源等情況，合理(lǐ)确定展期期限，并加強對貸款的後續管理(lǐ)，按照實質(zhì)風險狀況進行風險分(fēn)類。
期限一年以内的貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；期限超過一年的貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半。
第四十一條 貸款人應按照借款合同約定，收回貸款本息。
對于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應采取清收、協議重組、債權轉讓或核銷等措施進行處置。
第七章 法律責任
第四十二條 貸款人違反本辦(bàn)法規定經營流動資金貸款業務(wù)的，國(guó)家金融監督管理(lǐ)總局及其派出機構應當責令其限期改正。貸款人有(yǒu)下列情形之一的，國(guó)家金融監督管理(lǐ)總局及其派出機構可(kě)根據《中(zhōng)華人民(mín)共和國(guó)銀行業監督管理(lǐ)法》采取相關監管措施：
（一）流動資金貸款業務(wù)流程有(yǒu)缺陷的；
（二）未将貸款管理(lǐ)各環節的責任落實到具(jù)體(tǐ)部門和崗位的；
（三）貸款調查、風險評價、貸後管理(lǐ)未盡職的。
第四十三條 貸款人有(yǒu)下列情形之一的，國(guó)家金融監督管理(lǐ)總局及其派出機構可(kě)根據《中(zhōng)華人民(mín)共和國(guó)銀行業監督管理(lǐ)法》對其采取相關監管措施或進行處罰：
（一）以降低信貸條件或超過借款人實際資金需求發放貸款的；
（二）未按本辦(bàn)法規定簽訂借款合同的；
（三）與借款人串通或參與虛構貿易背景違規發放貸款的；
（四）放任借款人将流動資金貸款用(yòng)于借款人股東分(fēn)紅、金融資産(chǎn)投資、固定資産(chǎn)投資、股權投資以及國(guó)家禁止生産(chǎn)、經營的領域和用(yòng)途的；
（五）超越或變相超越權限審批貸款的；
（六）未按本辦(bàn)法規定進行貸款資金支付管理(lǐ)與控制的；
（七）對借款人嚴重違約行為(wèi)未采取有(yǒu)效措施的；
（八）嚴重違反本辦(bàn)法規定的審慎經營規則的其他(tā)情形的。
第八章 附則
第四十四條 國(guó)家金融監督管理(lǐ)總局及其派出機構可(kě)以根據貸款人的經營管理(lǐ)情況、風險水平和流動資金貸款業務(wù)開展情況等，對貸款人流動資金貸款管理(lǐ)提出相關審慎監管要求。
第四十五條 對專利權、著作(zuò)權等知識産(chǎn)權以及采礦權等其他(tā)無形資産(chǎn)辦(bàn)理(lǐ)的貸款，可(kě)适用(yòng)本辦(bàn)法，或根據貸款項目的業務(wù)特征、運行模式等參照固定資産(chǎn)貸款管理(lǐ)相關辦(bàn)法執行。
第四十六條 對于貸款金額五十萬元人民(mín)币以下的固定資産(chǎn)相關融資需求，可(kě)參照本辦(bàn)法執行。
第四十七條 國(guó)家金融監督管理(lǐ)總局對互聯網貸款、汽車(chē)貸款以及其他(tā)特殊類貸款另有(yǒu)規定的，從其規定。
第四十八條 國(guó)家開發銀行、政策性銀行以及經國(guó)家金融監督管理(lǐ)總局批準設立的非銀行金融機構發放的流動資金貸款，可(kě)參照本辦(bàn)法執行。
第四十九條 貸款人應依據本辦(bàn)法制定流動資金貸款管理(lǐ)實施細則及操作(zuò)規程。
第五十條 本辦(bàn)法由國(guó)家金融監督管理(lǐ)總局負責解釋。
第五十一條 本辦(bàn)法自2024年7月1日起施行，《流動資金貸款管理(lǐ)暫行辦(bàn)法》（中(zhōng)國(guó)銀行業監督管理(lǐ)委員會令2010年第1号）同時廢止。
附件：流動資金貸款需求量的測算示例
附件
流動資金貸款需求量應基于借款人日常經營周轉所需營運資金與現有(yǒu)流動資金的差額（即流動資金缺口）确定。一般來講，影響流動資金需求的關鍵因素為(wèi)存貨（原材料、半成品、産(chǎn)成品）、現金、應收賬款和應付賬款。同時，還會受到借款人所屬行業、經營規模、發展階段、談判地位等重要因素的影響。銀行業金融機構根據借款人當期财務(wù)報告和業務(wù)發展預測，按以下方法測算其流動資金貸款需求量：
一、估算借款人營運資金量
借款人營運資金量影響因素主要包括現金、存貨、應收賬款、應付賬款、預收賬款、預付賬款等。在調查基礎上，預測各項資金周轉時間變化，合理(lǐ)估算借款人營運資金量。在實際測算中(zhōng)，借款人營運資金需求可(kě)參考如下公(gōng)式：
營運資金量＝上年度銷售收入×（1－上年度銷售利潤率）×（1＋預計銷售收入年增長(cháng)率）/營運資金周轉次數
其中(zhōng)：營運資金周轉次數＝360/（存貨周轉天數+應收賬款周轉天數－應付賬款周轉天數＋預付賬款周轉天數－預收賬款周轉天數）
周轉天數=360/周轉次數
應收賬款周轉次數＝銷售收入/平均應收賬款餘額
預收賬款周轉次數＝銷售收入/平均預收賬款餘額
存貨周轉次數＝銷售成本/平均存貨餘額
預付賬款周轉次數＝銷售成本/平均預付賬款餘額
應付賬款周轉次數＝銷售成本/平均應付賬款餘額
二、估算新(xīn)增流動資金貸款額度
将估算出的借款人營運資金需求量扣除借款人自有(yǒu)資金、現有(yǒu)流動資金貸款以及其他(tā)融資，即可(kě)估算出新(xīn)增流動資金貸款額度。
新(xīn)增流動資金貸款額度=營運資金量－借款人自有(yǒu)資金－現有(yǒu)流動資金貸款－其他(tā)渠道提供的營運資金
三、需要考慮的其他(tā)因素
（一）各銀行業金融機構應根據實際情況和未來發展情況（如借款人所屬行業、規模、發展階段、談判地位等）分(fēn)别合理(lǐ)預測借款人應收賬款、存貨和應付賬款的周轉天數，并可(kě)考慮一定的保險系數。
（二）對集團關聯客戶，可(kě)采用(yòng)合并報表估算流動資金貸款額度，原則上納入合并報表範圍内的成員企業流動資金貸款總和不能(néng)超過估算值。
（三）對小(xiǎo)微企業融資、訂單融資、預付租金或者臨時大額債項融資等情況，可(kě)在交易真實性的基礎上，确保有(yǒu)效控制用(yòng)途和回款情況下，根據實際交易需求确定流動資金額度。
（四）對季節性生産(chǎn)借款人，可(kě)按每年的連續生産(chǎn)時段作(zuò)為(wèi)計算周期估算流動資金需求，貸款期限應根據回款周期合理(lǐ)确定。
個人貸款管理(lǐ)辦(bàn)法
（2024年2月2日國(guó)家金融監督管理(lǐ)總局2024年第3号公(gōng)布，自2024年7月1日起施行）
第一章 總則
第一條 為(wèi)規範銀行業金融機構個人貸款業務(wù)行為(wèi)，加強個人貸款業務(wù)審慎經營管理(lǐ)，促進個人貸款業務(wù)健康發展，依據《中(zhōng)華人民(mín)共和國(guó)銀行業監督管理(lǐ)法》《中(zhōng)華人民(mín)共和國(guó)商(shāng)業銀行法》等法律法規，制定本辦(bàn)法。
第二條 本辦(bàn)法所稱銀行業金融機構（以下簡稱貸款人），是指在中(zhōng)華人民(mín)共和國(guó)境内設立的商(shāng)業銀行、農村合作(zuò)銀行、農村信用(yòng)合作(zuò)社等吸收公(gōng)衆存款的金融機構。
第三條 本辦(bàn)法所稱個人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發放的用(yòng)于個人消費、生産(chǎn)經營等用(yòng)途的本外币貸款。
第四條 貸款人開展個人貸款業務(wù)，應當遵循依法合規、審慎經營、平等自願、公(gōng)平誠信的原則。
第五條 貸款人應建立有(yǒu)效的個人貸款全流程管理(lǐ)機制，制訂貸款管理(lǐ)制度及每一貸款品種的操作(zuò)規程，明确相應貸款對象和範圍，實施差别風險管理(lǐ)，建立貸款各操作(zuò)環節的考核和問責機制。
第六條 貸款人應根據風險管理(lǐ)實際需要，建立個人貸款風險限額管理(lǐ)制度。
第七條 個人貸款用(yòng)途應符合法律法規規定和國(guó)家有(yǒu)關政策，貸款人不得發放無指定用(yòng)途的個人貸款。
貸款人應加強貸款資金支付管理(lǐ)，有(yǒu)效防範個人貸款業務(wù)風險。
第八條 個人貸款的期限應符合國(guó)家相關規定。用(yòng)于個人消費的貸款期限不得超過五年；用(yòng)于生産(chǎn)經營的貸款期限一般不超過五年，對于貸款用(yòng)途對應的經營現金流回收周期較長(cháng)的，可(kě)适當延長(cháng)貸款期限，最長(cháng)不超過十年。
第九條 個人貸款利率應當遵循利率市場化原則，由借貸雙方在遵守國(guó)家有(yǒu)關規定的前提下協商(shāng)确定。
第十條 貸款人應建立借款人合理(lǐ)的收入償債比例控制機制，結合借款人收入、負債、支出、貸款用(yòng)途、擔保情況等因素，合理(lǐ)确定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能(néng)力。
第十一條 國(guó)家金融監督管理(lǐ)總局及其派出機構依法對個人貸款業務(wù)實施監督管理(lǐ)。
第二章 受理(lǐ)與調查
第十二條 個人貸款申請應具(jù)備以下條件：
（一）借款人為(wèi)具(jù)有(yǒu)完全民(mín)事行為(wèi)能(néng)力的中(zhōng)華人民(mín)共和國(guó)公(gōng)民(mín)或符合國(guó)家有(yǒu)關規定的境外自然人；
（二）借款用(yòng)途明确合法；
（三）貸款申請數額、期限和币種合理(lǐ)；
（四）借款人具(jù)備還款意願和還款能(néng)力；
（五）借款人信用(yòng)狀況良好；
（六）貸款人要求的其他(tā)條件。
第十三條 貸款人應要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，并要求借款人提供能(néng)夠證明其符合貸款條件的相關資料。
第十四條 貸款人受理(lǐ)借款人貸款申請後，應履行盡職調查職責，對個人貸款申請内容和相關情況的真實性、準确性、完整性進行調查核實，形成調查評價意見。
第十五條 貸款調查包括但不限于以下内容：
（一）借款人基本情況；
（二）借款人收入情況；
（三）借款用(yòng)途，用(yòng)于生産(chǎn)經營的還應調查借款人經營情況；
（四）借款人還款來源、還款能(néng)力及還款方式；
（五）保證人擔保意願、擔保能(néng)力或抵（質(zhì)）押物(wù)權屬、價值及變現能(néng)力。
第十六條 貸款調查應以現場實地調查與非現場間接調查相結合的形式開展，采取現場核實、電(diàn)話查問、信息咨詢以及其他(tā)數字化電(diàn)子調查等途徑和方法。
對于金額不超過二十萬元人民(mín)币的貸款，貸款人通過非現場間接調查手段可(kě)有(yǒu)效核實相關信息真實性，并可(kě)據此對借款人作(zuò)出風險評價的，可(kě)簡化或不再進行現場實地調查（不含用(yòng)于個人住房用(yòng)途的貸款）。
第十七條 貸款人應建立健全貸款調查機制，明确對各類事項調查的途徑和方式方法，确保貸款調查的真實性和有(yǒu)效性。
貸款人将貸款調查中(zhōng)的部分(fēn)特定事項委托第三方代為(wèi)辦(bàn)理(lǐ)的，不得損害借款人合法權益，并确保相關風險可(kě)控。貸款人應明确第三方的資質(zhì)條件，建立名(míng)單制管理(lǐ)制度，并定期對名(míng)單進行審查更新(xīn)。
貸款人不得将貸款調查中(zhōng)涉及借款人真實意思表示、收入水平、債務(wù)情況、自有(yǒu)資金來源及外部評估機構準入等風險控制的核心事項委托第三方完成。
第十八條 貸款人應建立并執行貸款面談制度。
貸款人可(kě)根據業務(wù)需要通過視頻形式與借款人面談（不含用(yòng)于個人住房用(yòng)途的貸款）。視頻面談應當在貸款人自有(yǒu)平台上進行，記錄并保存影像。貸款人應當采取有(yǒu)效措施确定并核實借款人真實身份及所涉及信息真實性。
第三章 風險評價與審批
第十九條 貸款審查應對貸款調查内容的合法性、合理(lǐ)性、準确性進行全面審查，重點關注調查人的盡職情況和借款人的償還能(néng)力、信用(yòng)狀況、擔保情況、抵（質(zhì)）押比率、風險程度等。
第二十條 貸款人應建立和完善風險評價機制，落實風險評價的責任部門和崗位。貸款風險評價應全面分(fēn)析借款人的信用(yòng)狀況和還款能(néng)力，關注其收入與支出情況、償債情況等，用(yòng)于生産(chǎn)經營的還應對借款人經營情況和風險情況進行分(fēn)析，采取定量和定性分(fēn)析方法，全面、動态、審慎地進行貸款風險評價。對于提供擔保的貸款，貸款人應當以全面評價借款人的償債能(néng)力為(wèi)前提，不得直接通過擔保方式确定貸款金額和期限等要素。
貸款人應建立和完善借款人信用(yòng)風險評價體(tǐ)系，關注借款人各類融資情況，建立健全個人客戶統一授信管理(lǐ)體(tǐ)系，并根據業務(wù)發展情況和風險控制需要，适時予以調整。
第二十一條 貸款人應根據審慎性原則，完善授權管理(lǐ)制度，規範審批操作(zuò)流程，明确貸款審批權限，實行審貸分(fēn)離和授權審批，确保貸款審批按照授權獨立審批貸款。
貸款人通過線(xiàn)上方式進行自動化審批的，應當建立人工(gōng)複審機制，作(zuò)為(wèi)對自動化審批的補充，并設定人工(gōng)複審的觸發條件。對貸後管理(lǐ)中(zhōng)發現自動化審批不能(néng)有(yǒu)效識别風險的，貸款人應當停止自動化審批流程。
第二十二條 貸款人通過全線(xiàn)上方式開展的業務(wù)，應當符合互聯網貸款相關規定。
第二十三條 對未獲批準的個人貸款申請，貸款人應告知借款人。
第二十四條 貸款人應根據重大經濟形勢變化、違約率明顯上升等異常情況，對貸款審批環節進行評價分(fēn)析，及時、有(yǒu)針對性地調整審批政策，加強相關貸款的管理(lǐ)。
第二十五條 貸款人為(wèi)股東等關聯方辦(bàn)理(lǐ)個人貸款的，應嚴格執行關聯交易管理(lǐ)的相關監管規定，發放貸款條件不得優于一般借款人，并在風險評價報告中(zhōng)進行說明。
第四章 協議與發放
第二十六條 貸款人應與借款人簽訂書面借款合同，需擔保的應同時簽訂擔保合同或條款。貸款人應要求借款人當面簽訂借款合同及其他(tā)相關文(wén)件。對于金額不超過二十萬元人民(mín)币的貸款，可(kě)通過電(diàn)子銀行渠道簽訂有(yǒu)關合同和文(wén)件（不含用(yòng)于個人住房用(yòng)途的貸款）。
當面簽約的，貸款人應當對簽約過程進行錄音錄像并妥善保存相關影像。
第二十七條 借款合同應符合《中(zhōng)華人民(mín)共和國(guó)民(mín)法典》等法律規定，明确約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用(yòng)途、支付對象（範圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。
貸款人應在合同中(zhōng)與借款人約定，借款人不履行合同或怠于履行合同時應承擔的違約責任，以及貸款人可(kě)采取的提前收回貸款、調整貸款支付方式、調整貸款利率、收取罰息、壓降授信額度、停止或中(zhōng)止貸款發放等措施，并追究相應法律責任。
第二十八條 貸款人應建立健全合同管理(lǐ)制度，有(yǒu)效防範個人貸款法律風險。
借款合同采用(yòng)格式條款的，應當維護借款人的合法權益，并予以公(gōng)示。
第二十九條 貸款人應依照《中(zhōng)華人民(mín)共和國(guó)民(mín)法典》等法律法規的相關規定，規範擔保流程與操作(zuò)。
按合同約定辦(bàn)理(lǐ)抵（質(zhì)）押物(wù)登記的，貸款人應當參與。貸款人委托第三方辦(bàn)理(lǐ)的，應對抵（質(zhì)）押物(wù)登記情況予以核實。
第三十條 貸款人應加強對貸款的發放管理(lǐ)，遵循審貸與放貸分(fēn)離的原則，設立獨立的放款管理(lǐ)部門或崗位，負責落實放款條件、發放滿足約定條件的個人貸款。
第三十一條 借款合同生效後，貸款人應按合同約定及時發放貸款。
第五章 支付管理(lǐ)
第三十二條 貸款人應按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理(lǐ)與控制。貸款人應健全貸款資金支付管控體(tǐ)系，加強金融科(kē)技(jì )應用(yòng)，有(yǒu)效監督貸款資金按約定用(yòng)途使用(yòng)。
貸款人受托支付是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，将貸款資金支付給符合合同約定用(yòng)途的借款人交易對象。
借款人自主支付是指貸款人根據借款人的提款申請将貸款資金直接發放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用(yòng)途的借款人交易對象。
第三十三條 個人貸款資金應當采用(yòng)貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付，但本辦(bàn)法第三十六條規定的情形除外。
第三十四條 采用(yòng)貸款人受托支付的，貸款人應要求借款人在使用(yòng)貸款時提出支付申請，并授權貸款人按合同約定方式支付貸款資金。
貸款人應在貸款資金發放前審核借款人相關交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付後做好有(yǒu)關細節的認定記錄。
對于貸款資金使用(yòng)記錄良好的借款人，在合同約定的生産(chǎn)經營貸款用(yòng)途範圍内，出現合理(lǐ)的緊急用(yòng)款需求，貸款人經評估認為(wèi)風險可(kě)控的，可(kě)适當簡化借款人需提供的受托支付事前證明材料和流程，于放款完成後及時完成事後審核。
第三十五條 貸款人受托支付完成後，應詳細記錄資金流向，歸集保存相關憑證。
第三十六條 有(yǒu)下列情形之一的個人貸款，經貸款人同意可(kě)以采取借款人自主支付方式：
（一）借款人無法事先确定具(jù)體(tǐ)交易對象且單次提款金額不超過三十萬元人民(mín)币的；
（二）借款人交易對象不具(jù)備條件有(yǒu)效使用(yòng)非現金結算方式的；
（三）貸款資金用(yòng)于生産(chǎn)經營且單次提款金額不超過五十萬元人民(mín)币的；
（四）法律法規規定的其他(tā)情形的。
第三十七條 采用(yòng)借款人自主支付的，貸款人應與借款人在借款合同中(zhōng)事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。
貸款人應當通過賬戶分(fēn)析、憑證查驗或現場調查等方式，核查貸款支付是否符合約定用(yòng)途，以及是否存在以化整為(wèi)零方式規避受托支付的情形。
第三十八條 貸款支付過程中(zhōng)，借款人信用(yòng)狀況下降、貸款資金使用(yòng)出現異常或違反合同約定以化整為(wèi)零方式規避受托支付的，貸款人應與借款人協商(shāng)補充貸款發放和支付條件，或根據合同約定變更貸款支付方式、停止或中(zhōng)止貸款資金的發放和支付。
第六章 貸後管理(lǐ)
第三十九條 個人貸款支付後，貸款人應采取有(yǒu)效方式對貸款資金使用(yòng)、借款人的信用(yòng)及擔保情況變化等進行跟蹤檢查和監控分(fēn)析，确保貸款資産(chǎn)安(ān)全。
貸款人應加強對借款人資金挪用(yòng)行為(wèi)的監控，發現借款人挪用(yòng)貸款資金的，應按照合同約定采取要求借款人整改、提前歸還貸款或下調貸款風險分(fēn)類等相應措施進行管控。
第四十條 貸款人應區(qū)分(fēn)個人貸款的品種、對象、金額等，确定貸款檢查的相應方式、内容和頻度。對于簡化或不再進行現場實地調查的業務(wù)，應當按照适當比例實施貸後實地檢查。貸款人内部審計等部門應對貸款檢查職能(néng)部門的工(gōng)作(zuò)質(zhì)量進行抽查和評價。
第四十一條 貸款人應定期跟蹤分(fēn)析評估借款人履行借款合同約定内容的情況，并作(zuò)為(wèi)與借款人後續合作(zuò)的信用(yòng)評價基礎。
第四十二條 貸款人應當按照法律法規規定和借款合同的約定，對借款人未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定用(yòng)途使用(yòng)、支付貸款等行為(wèi)追究違約責任。
第四十三條 借款人申請貸款展期的，貸款人應審慎評估展期原因和後續還款安(ān)排的可(kě)行性。同意展期的，應根據還款來源等情況，合理(lǐ)确定展期期限，并加強對貸款的後續管理(lǐ)，按照實質(zhì)風險狀況進行風險分(fēn)類。
期限一年以内的貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；期限超過一年的貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半。
第四十四條 貸款人應按照借款合同約定，收回貸款本息。
對于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應采取清收、協議重組、債權轉讓或核銷等措施進行處置。
第七章 法律責任
第四十五條 貸款人違反本辦(bàn)法規定辦(bàn)理(lǐ)個人貸款業務(wù)的，國(guó)家金融監督管理(lǐ)總局及其派出機構應當責令其限期改正。貸款人有(yǒu)下列情形之一的，國(guó)家金融監督管理(lǐ)總局及其派出機構可(kě)根據《中(zhōng)華人民(mín)共和國(guó)銀行業監督管理(lǐ)法》采取相關監管措施：
（一）貸款調查、審查、貸後管理(lǐ)未盡職的；
（二）未按規定建立、執行貸款面談、借款合同面簽制度的；
（三）借款合同采用(yòng)格式條款未公(gōng)示的；
（四）違反本辦(bàn)法第三十條規定的；
（五）支付管理(lǐ)不符合本辦(bàn)法要求的。
第四十六條 貸款人有(yǒu)下列情形之一的，國(guó)家金融監督管理(lǐ)總局及其派出機構可(kě)根據《中(zhōng)華人民(mín)共和國(guó)銀行業監督管理(lǐ)法》對其采取相關監管措施或進行處罰：
（一）發放不符合條件的個人貸款的；
（二）簽訂的借款合同不符合本辦(bàn)法規定的；
（三）違反本辦(bàn)法第七條規定的；
（四）将貸款調查的風險控制核心事項委托第三方完成的；
（五）超越或變相超越貸款權限審批貸款的；
（六）授意借款人虛構情節獲得貸款的；
（七）對借款人嚴重違約行為(wèi)未采取有(yǒu)效措施的；
（八）嚴重違反本辦(bàn)法規定的審慎經營規則的其他(tā)情形的。
第八章 附則
第四十七條 國(guó)家金融監督管理(lǐ)總局及其派出機構可(kě)以根據貸款人的經營管理(lǐ)情況、風險水平和個人貸款業務(wù)開展情況等，對貸款人個人貸款管理(lǐ)提出相關審慎監管要求。
第四十八條 國(guó)家開發銀行、政策性銀行以及經國(guó)家金融監督管理(lǐ)總局批準設立的非銀行金融機構發放的個人貸款，可(kě)參照本辦(bàn)法執行。
第四十九條 國(guó)家金融監督管理(lǐ)總局對互聯網、個人住房、個人助學(xué)、個人汽車(chē)等其他(tā)特殊類貸款另有(yǒu)規定的，從其規定。
銀行業金融機構發放給農戶用(yòng)于生産(chǎn)性貸款等國(guó)家有(yǒu)專門政策規定的特殊類個人貸款，暫不執行本辦(bàn)法。
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